Blikur á lofti í vaxtamálum

[jericho]

Er með óverðtryggt lán á minni íbúð sem stendur núna í 3,1% vöxtum.

Má ég spyrja hvar? Eru þetta breytilegir vextir?

Skv. Herborg eru lægstu breytilegu óverðtryggðir vextirnir 3,56% hjá Gildi:

[vesley]

Er með óverðtryggt lán á minni íbúð sem stendur núna í 3,1% vöxtum.

Hvar fékkstu svona góð vaxtakjör? Skil að þú viljir bíða, ert með ágætis buffer miðað við föstu vextina.

Tók lán hjá Birtu. Korteri áður en þeir lokuðu fyrir óverðtryggt.

Var upphaflega 2,7% ef ég man rétt.

[Dr3dinn]

Er með óverðtryggt lán á minni íbúð sem stendur núna í 3,1% vöxtum.

Má ég spyrja hvar? Eru þetta breytilegir vextir?

Skv. Herborg eru lægstu breytilegu óverðtryggðir vextirnir 3,56% hjá Gildi:

https://aurbjorg.is/husnaedislan

Alltaf notað þessa síðu frekar en herborgu.

[Klemmi]

Tók lán hjá Birtu. Korteri áður en þeir lokuðu fyrir óverðtryggt.

Var upphaflega 2,7% ef ég man rétt.

Já, Birta er sérstakt case, því þeir tóku fram í skilmálum að lánin þeirra fylgdu vöxtum Seðlabanka, og voru lengi eingöngu með 1,1% vaxtaálag, sem þýðir að óverðtryggðir vextir hjá þeim fóru lægst í 1,85%. Hins vegar ákváðu þeir að bæta prósentu í viðbót ofan á, svo vaxtaálag er orðið 2,1%, sem þýðir að vextir verða eftir þessa breytingu Seðlabankans 3,35%.

Eins og þú nefnir, þá hafa þeir lokað á umsóknir fyrir óverðtryggð lán.

Þeir eru einnig með frekar strangar lánareglur samanborið við marga aðra, þ.e. að þú þarft að hafa greitt samfleitt til þeirra í 6 mánuði fyrir lántöku, eða 3 ár í samfleitt fyrir þann tíma. Þannig að það var því miður ekki þannig að menn hafi auðveldlega geta endurfjármagnað hjá þeim, nema þeir hafi "fyrir tilviljun" verið að greiða í sjóðinn hjá þeim.

En já, ég öfunda þig alveg af þessum vaxtakjörum Til hamingju!

[littli-Jake]

Hvernig er það með að borga aukalega inn á lánin? Núna er ég að hugsa um endurfjármögnun, losna við viðbótarlánið og helst að festa vextina í 3 ár. Er pínu að gæla við að lengja í láninu til að lækka greiðslubirði og nota allavega eitthvað af mismuninum til að borga inná lánið.

[Gemini]

Hvernig er það með að borga aukalega inn á lánin? Núna er ég að hugsa um endurfjármögnun, losna við viðbótarlánið og helst að festa vextina í 3 ár. Er pínu að gæla við að lengja í láninu til að lækka greiðslubirði og nota allavega eitthvað af mismuninum til að borga inná lánið.

Oftast er álag ef þú borgar inn á lán sem er með fasta vexti (getur skoðað á aurbjorg.is t.d. eða hjá lánveitanda).
Það er að ég held ólöglegt að hafa álag á innborgun lána sem bera breytilega vexti.

Ef þú vilt bera saman kostnað við lán eins og staðan er hverju sinni þarftu að reikna verðtryggt+vextir séu sama og vextir á óverðtryggðu. En auðvitað getur óverðtryggt hoppað upp og niður mun meira. Mitt t.d. byrjaði 2019 í 60.000 afborgunum, fór svo um tíma alveg niður í 30.000 og er núna 42000.

[Hjaltiatla]

Hvernig er það með að borga aukalega inn á lánin? Núna er ég að hugsa um endurfjármögnun, losna við viðbótarlánið og helst að festa vextina í 3 ár. Er pínu að gæla við að lengja í láninu til að lækka greiðslubirði og nota allavega eitthvað af mismuninum til að borga inná lánið.

Arion Banki:

Uppgreiðslugjald
Það er ekkert uppgreiðslugjald á lánum með breytilegum vöxtum.
Uppgreiðslugjald er á lánum með tímabundnum föstum vöxtum á meðan lán er á föstum vöxtum. Á lánum með föstum vöxtum útgefin 1. nóvember 2013 eða síðar er uppgreiðslugjald að hámarki 1%, með þeirri undantekningu að heimilt er að greiða umframgreiðslur inn á lán allt að 1.000.000 kr. á hverju almanaksári án uppgreiðslugjalds.

Í stuttu máli þú getur borgað sirka 83.000 kr aukalega á mánuði inná lán sem ber fasta vexti án þess að þurfa að greiða uppgreiðslugjald.

Edit : Sýnist næsti viðburður peningastefnunefndar Seðlabankans vera 6.Október. Verður áhugavert að sjá hvað gerist í vaxtamálum þá.

https://www.sedlabanki.is/utgefid-efni/vidburdir/

[SolidFeather]

Eitthvað rámar mig í það að uppgreiðslugjaldið eigi ekki við ef auglýstir fastir vextir eru hærri en á láninu manns. Starfsmaður Landsbankans sagði mér þetta en ég finn auðvitað ekkert um þetta á heimasíðunni þeirra.

Ég er allaveganna búinn að borga meira en millu inná óvertryggða fastvaxta lánið mitt á þessu ári og hef ekki orðið var við neitt uppgreiðslugjald. Auglýstir vextir eru hærri en þeir sem ég er með.

[GuðjónR]

Eitthvað rámar mig í það að uppgreiðslugjaldið eigi ekki við ef auglýstir fastir vextir eru hærri en á láninu manns. Starfsmaður Landsbankans sagði mér þetta en ég finn auðvitað ekkert um þetta á heimasíðunni þeirra.

Ég er allaveganna búinn að borga meira en millu inná óvertryggða fastvaxta lánið mitt á þessu ári og hef ekki orðið var við neitt uppgreiðslugjald. Auglýstir vextir eru hærri en þeir sem ég er með.

Þetta er rétt hjá þér, ég spurði sérstaklega út í þetta þegar ég festi vextina í sumar.
Þegar ég festi vextina þá voru breytilegir 3.45 en föstu 4.05 því mun uppgreiðslugjaldið ekki eiga við. Ef föstu vextirnir hefðu verið lægri en 3.45 þá hefði uppgreiðsluákvæðið átt við.

[SolidFeather]

Eitthvað rámar mig í það að uppgreiðslugjaldið eigi ekki við ef auglýstir fastir vextir eru hærri en á láninu manns. Starfsmaður Landsbankans sagði mér þetta en ég finn auðvitað ekkert um þetta á heimasíðunni þeirra.

Ég er allaveganna búinn að borga meira en millu inná óvertryggða fastvaxta lánið mitt á þessu ári og hef ekki orðið var við neitt uppgreiðslugjald. Auglýstir vextir eru hærri en þeir sem ég er með.

Þetta er rétt hjá þér, ég spurði sérstaklega út í þetta þegar ég festi vextina í sumar.
Þegar ég festi vextina þá voru breytilegir 3.45 en föstu 4.05 því mun uppgreiðslugjaldið ekki eiga við. Ef föstu vextirnir hefðu verið lægri en 3.45 þá hefði uppgreiðsluákvæðið átt við.

Þetta er merkilega vel falið hjá þeim.

[SolidFeather]

Hvernig er það með að borga aukalega inn á lánin? Núna er ég að hugsa um endurfjármögnun, losna við viðbótarlánið og helst að festa vextina í 3 ár. Er pínu að gæla við að lengja í láninu til að lækka greiðslubirði og nota allavega eitthvað af mismuninum til að borga inná lánið.

Þetta hljómar eins og gott plan. Eru ekki vextirnir á viðbótarláninu háir miðað við vextina sem þú getur fengið núna?

[jericho]

Eitthvað rámar mig í það að uppgreiðslugjaldið eigi ekki við ef auglýstir fastir vextir eru hærri en á láninu manns. Starfsmaður Landsbankans sagði mér þetta en ég finn auðvitað ekkert um þetta á heimasíðunni þeirra.

Ég er allaveganna búinn að borga meira en millu inná óvertryggða fastvaxta lánið mitt á þessu ári og hef ekki orðið var við neitt uppgreiðslugjald. Auglýstir vextir eru hærri en þeir sem ég er með.

Þetta er rétt hjá þér, ég spurði sérstaklega út í þetta þegar ég festi vextina í sumar.
Þegar ég festi vextina þá voru breytilegir 3.45 en föstu 4.05 því mun uppgreiðslugjaldið ekki eiga við. Ef föstu vextirnir hefðu verið lægri en 3.45 þá hefði uppgreiðsluákvæðið átt við.

Vitið þið hvort þetta eigi líka við ef maður er að endurfjármagna og skipta um lánaveitanda (t.d. frá lífeyrissjóði yfir í banka)?

[GuðjónR]

Eitthvað rámar mig í það að uppgreiðslugjaldið eigi ekki við ef auglýstir fastir vextir eru hærri en á láninu manns. Starfsmaður Landsbankans sagði mér þetta en ég finn auðvitað ekkert um þetta á heimasíðunni þeirra.

Ég er allaveganna búinn að borga meira en millu inná óvertryggða fastvaxta lánið mitt á þessu ári og hef ekki orðið var við neitt uppgreiðslugjald. Auglýstir vextir eru hærri en þeir sem ég er með.

Þetta er rétt hjá þér, ég spurði sérstaklega út í þetta þegar ég festi vextina í sumar.
Þegar ég festi vextina þá voru breytilegir 3.45 en föstu 4.05 því mun uppgreiðslugjaldið ekki eiga við. Ef föstu vextirnir hefðu verið lægri en 3.45 þá hefði uppgreiðsluákvæðið átt við.

Vitið þið hvort þetta eigi líka við ef maður er að endurfjármagna og skipta um lánaveitanda (t.d. frá lífeyrissjóði yfir í banka)?

Þetta á við ef þú ert að greiða upp lán eða borga meira en milljón inn á það á ári, þ.e. skiptir ekki máli hvort þú ert að endurfjármagan eða ekki.
Ef þú ert að greiða upp lánið með láni frá annari stofnun þá gilda núverandi vextir hjá þeirri stofnun sem þú ert að yfirgefa.
Svo lengi sem nýju vextirnir eru þeir sömu eða hærri þá á þetta ákvæði ekki við, þ.e. ekkert uppgreiðslugjaldið.

[halldorjonz]

Ég er að fara í bankan eftir helgi, er með 100% verðtryggt breytilega, pælingin er að fara í 100% óverðtryggt breytilega.
Ætti ég að festa eða hvað

[Bengal]

Ég er að fara í bankan eftir helgi, er með 100% verðtryggt breytilega, pælingin er að fara í 100% óverðtryggt breytilega.
Ætti ég að festa eða hvað

Það er spáð verðbólgu hjöðnunar á komandi 1-2 árum.
Væri ekki skynsamlegt að skipta yfir í óverðtryggt þegar verðbólgan er farin niður?

[jonfr1900]

Ég er að fara í bankan eftir helgi, er með 100% verðtryggt breytilega, pælingin er að fara í 100% óverðtryggt breytilega.
Ætti ég að festa eða hvað

Það er alltaf betra að vera með óverðtryggt lán. Þú getur aðeins tapað á því að vera með verðtryggt lán. Verðbólga á Íslandi er handahófskennt fyrirbæri sem engin leið er til að spá um hvernig þróast.

[Klemmi]

Það er spáð verðbólgu hjöðnunar á komandi 1-2 árum.
Væri ekki skynsamlegt að skipta yfir í óverðtryggt þegar verðbólgan er farin niður?

Eins og sagt er, þú tryggir ekki eftirá

Ég myndi ekki þora að hafa verðtryggt í dag, þó það geti vel verið að það sé ódýrara þegar upp er staðið að þá væri ég fúlari yfir því að sjá höfuðstólinn hækka heldur en ég er af því að þurfa að borga aðeins hærri upphæð um hver mánaðarmót.

[jericho]

Ég er að fara í bankan eftir helgi, er með 100% verðtryggt breytilega, pælingin er að fara í 100% óverðtryggt breytilega.
Ætti ég að festa eða hvað

Seðlabankastjóri í júlí 2021: "Ef ég ætti að gefa fólki ráð þá væri það að festa vexti."

[Bengal]

Það er spáð verðbólgu hjöðnunar á komandi 1-2 árum.
Væri ekki skynsamlegt að skipta yfir í óverðtryggt þegar verðbólgan er farin niður?

Eins og sagt er, þú tryggir ekki eftirá

Ég myndi ekki þora að hafa verðtryggt í dag, þó það geti vel verið að það sé ódýrara þegar upp er staðið að þá væri ég fúlari yfir því að sjá höfuðstólinn hækka heldur en ég er af því að þurfa að borga aðeins hærri upphæð um hver mánaðarmót.

Hann segist vera nú þegar með verðtryggt lán...

Ég hef verið með verðtryggt síðan 2017 - það er þreytt en ég borga alltaf aukalega inná það. Hefði verið gott move að færa í óverðtryggt í fyrra áður en verðbólga skall á en úr þessu þá finnst mér betra að borga aukalega á mánuði inn á lánið og vona svo að verðhjöðunin hafi þau áhrif að verðbætur lækki.

Ætli maður vippi þessu svo ekki í óverðtryggt ef vextirnir halda áfram að vera svona lágir.

[halldorjonz]

Já ég er búinn að vera með verðtryggt síðan ágúst 2019 og er borgaði svo eitthvern 100-200k extra inná lánið, ásamt því að borga aukalega ~40k meðaltali auka inná lánið í hverjum mánuði og eftir 2 ár af þessu er ég búinn að borga lánið búið að lækka um 100k, ef ég hefði tekið óverðtryggt í upphafi sem ég ætlaði mér nú væri það sennilega niður 2m+, velti því fyrir mér hvort það sé eitthvað að fara breytast þó verðbólga fari í 2% þá er greinilega ansi erfitt að borga þetta helvíti niður.

[SolidFeather]

Já ég er búinn að vera með verðtryggt síðan ágúst 2019 og er borgaði svo eitthvern 100-200k extra inná lánið, ásamt því að borga aukalega ~40k meðaltali auka inná lánið í hverjum mánuði og eftir 2 ár af þessu er ég búinn að borga lánið búið að lækka um 100k, ef ég hefði tekið óverðtryggt í upphafi sem ég ætlaði mér nú væri það sennilega niður 2m+, velti því fyrir mér hvort það sé eitthvað að fara breytast þó verðbólga fari í 2% þá er greinilega ansi erfitt að borga þetta helvíti niður.

Hvað varð til þess að þú tókst verðtryggt lán en ekki óverðtryggt eins og þú ætlaðir að gera upphaflega?

[halldorjonz]

Já ég er búinn að vera með verðtryggt síðan ágúst 2019 og er borgaði svo eitthvern 100-200k extra inná lánið, ásamt því að borga aukalega ~40k meðaltali auka inná lánið í hverjum mánuði og eftir 2 ár af þessu er ég búinn að borga lánið búið að lækka um 100k, ef ég hefði tekið óverðtryggt í upphafi sem ég ætlaði mér nú væri það sennilega niður 2m+, velti því fyrir mér hvort það sé eitthvað að fara breytast þó verðbólga fari í 2% þá er greinilega ansi erfitt að borga þetta helvíti niður.

Hvað varð til þess að þú tókst verðtryggt lán en ekki óverðtryggt eins og þú ætlaðir að gera upphaflega?

Ég semsagt vildi óverðtryggt og sagði henni í bankanum það en það var bara "óheppilegt" að ég var með eitthvað skíta lán á þeim stíma sem ég var að borga ~80k á mánuði af næstu 6 mánuði rsum þannig greiðslugetan/kerfið leyfði mér bara að fara í verðtryggt og í raun rétt slapp bara skildist mér, sagði samt að ég væri að fara lækka lánið um 2m strax (frá séreignasparnaði) en kerfið tekur ekkert mið á því bara stimplað í tölvu og já eða nei svar.

Þannig ég ætlaði mér bara klára borga þetta og skipta svo í óverðtryggt, en vextir gerðu fátt annað en að lækka (ég með breytilega) og verðbólga í lagi þannig ég var lítið að spá í þessu á tímabili svo í sumar fór ég að átta mig dálítið meira á stöðunni þegar ég er að sjá að ég er að borga 110k inná lán og í staðinn fyrir að lækka um 100k eftir þá greiðslu þá hækkar það um 100k+

[GullMoli]

Já ég er búinn að vera með verðtryggt síðan ágúst 2019 og er borgaði svo eitthvern 100-200k extra inná lánið, ásamt því að borga aukalega ~40k meðaltali auka inná lánið í hverjum mánuði og eftir 2 ár af þessu er ég búinn að borga lánið búið að lækka um 100k, ef ég hefði tekið óverðtryggt í upphafi sem ég ætlaði mér nú væri það sennilega niður 2m+, velti því fyrir mér hvort það sé eitthvað að fara breytast þó verðbólga fari í 2% þá er greinilega ansi erfitt að borga þetta helvíti niður.

Hvað varð til þess að þú tókst verðtryggt lán en ekki óverðtryggt eins og þú ætlaðir að gera upphaflega?

Ég semsagt vildi óverðtryggt og sagði henni í bankanum það en það var bara "óheppilegt" að ég var með eitthvað skíta lán á þeim stíma sem ég var að borga ~80k á mánuði af næstu 6 mánuði rsum þannig greiðslugetan/kerfið leyfði mér bara að fara í verðtryggt og í raun rétt slapp bara skildist mér, sagði samt að ég væri að fara lækka lánið um 2m strax (frá séreignasparnaði) en kerfið tekur ekkert mið á því bara stimplað í tölvu og já eða nei svar.

Þannig ég ætlaði mér bara klára borga þetta og skipta svo í óverðtryggt, en vextir gerðu fátt annað en að lækka (ég með breytilega) og verðbólga í lagi þannig ég var lítið að spá í þessu á tímabili svo í sumar fór ég að átta mig dálítið meira á stöðunni þegar ég er að sjá að ég er að borga 110k inná lán og í staðinn fyrir að lækka um 100k eftir þá greiðslu þá hækkar það um 100k+

Ert þá sennilegast með jafnar greiðslur að auki.

https://herborg.is/blogg/jafnar-greidsl ... fborganir/

Þá er sama upphæð alltaf greidd en í upphafi er megnið bara uppsafnaðir vextir + verðbætur, svo það tekur lengri tíma að sjá höfuðstólinn lækka.

[KRASSS]

Það er spáð verðbólgu hjöðnunar á komandi 1-2 árum.
Væri ekki skynsamlegt að skipta yfir í óverðtryggt þegar verðbólgan er farin niður?

Eins og sagt er, þú tryggir ekki eftirá

Ég myndi ekki þora að hafa verðtryggt í dag, þó það geti vel verið að það sé ódýrara þegar upp er staðið að þá væri ég fúlari yfir því að sjá höfuðstólinn hækka heldur en ég er af því að þurfa að borga aðeins hærri upphæð um hver mánaðarmót.

Hann segist vera nú þegar með verðtryggt lán...

Ég hef verið með verðtryggt síðan 2017 - það er þreytt en ég borga alltaf aukalega inná það. Hefði verið gott move að færa í óverðtryggt í fyrra áður en verðbólga skall á en úr þessu þá finnst mér betra að borga aukalega á mánuði inn á lánið og vona svo að verðhjöðunin hafi þau áhrif að verðbætur lækki.

Ætli maður vippi þessu svo ekki í óverðtryggt ef vextirnir halda áfram að vera svona lágir.

Algjörlega mitt opinon hérna.

Mæli með ef þig langar að sjá lánið lækka og sjá eignarmyndun þá mæli ég með að þú breytir í 100% óverðtryggt 3-5 ára fasta vexti og jafnar afborganir, ekki bíða eftir að vextir lækka meira þeir eru að fara stigmagnast núna á næstu mánuðum ( stýrivextir uppí allavegna 4%) alltaf borga aukalega inn á höfuðstól á FYRSTA VAXTADEGI. 1% uppgreiðslugjald er ekki eitthvað sem á að horfa á sem hindrun, fyrir hverja auka milljón sem þú leggur inn er það 10þusund krónur sem er ekki neitt, beilaðu á eitt þriðjudagstilboð í 10 mánuði.

[Daz]

Hann segist vera nú þegar með verðtryggt lán...

Ég hef verið með verðtryggt síðan 2017 - það er þreytt en ég borga alltaf aukalega inná það. Hefði verið gott move að færa í óverðtryggt í fyrra áður en verðbólga skall á en úr þessu þá finnst mér betra að borga aukalega á mánuði inn á lánið og vona svo að verðhjöðunin hafi þau áhrif að verðbætur lækki.

Ætli maður vippi þessu svo ekki í óverðtryggt ef vextirnir halda áfram að vera svona lágir.

Það er gríðarlega ólíklegt að veðhjöðnun hafi einhver teljandi áhrif til lækkunar á verðtryggðum lánum, miðað við reynslu fyrri ára. Það ástand (vísitala neysluverðs lækkar) hefur ekki gerst síðustu 20-30 árin nema þá einn og einn mánuð og aldrei á þeim skala að það hafi lækkað ársverðbólguna niður að eða undir 0%.

Ef verðbólgan lækkar (lægri hækkun milli mánaða) þá verða komandi verðbætur lægri, en ekki treysta á að sjá neikvæðar verðbætur.

Persónulega myndi ég stökkva á það að taka óverðtryggða fasta vexti núna. Ekki af því að það sé örugglega besta tilboðið, heldur að þeir vextir eru þolanlega lágir og fyrirsjáanleiki í afborgunum er gríðarlega mikilvægur. Allt annað er meira happdrætti sem fólk getur valið sér eftir greiðslu þoli og spennufíkn