Uppgreiðsla Láns

[mind]

Ertu í alvöru með sparireikning sem ber 6%+ vexti?

Óverðtryggt = lánastofnin tekur á sig áhættuna af verðbólguhækkun
Verðtryggt = þú tekur áhættuna á verðbólguhækkun

Sjálfur mæli ég mikið frekar með óverðtryggðu. Jú greiðslubyrðin á verðtryggðu er rosalega lokkandi en það gleymist oft að það er vegna þess þú ert ekki einusinni að borga alla vextina af láninu fyrstu árin, þeir eru að leggjast á höfuðstólinn. Í óverðtryggðu færðu að sjá nákvæmlega hvað þetta er í alvöru að kosta og hinn aðilinn getur ekki breytt vöxtunum án þess vera í samráði við þig (nema það sé með breytilegum).

[Dúlli]

Ertu í alvöru með sparireikning sem ber 6%+ vexti?

Óverðtryggt = lánastofnin tekur á sig áhættuna af verðbólguhækkun
Verðtryggt = þú tekur áhættuna á verðbólguhækkun

Sjálfur mæli ég mikið frekar með óverðtryggðu. Jú greiðslubyrðin á verðtryggðu er rosalega lokkandi en það gleymist oft að það er vegna þess þú ert ekki einusinni að borga alla vextina af láninu fyrstu árin, þeir eru að leggjast á höfuðstólinn. Í óverðtryggðu færðu að sjá nákvæmlega hvað þetta er í alvöru að kosta og hinn aðilinn getur ekki breytt vöxtunum án þess vera í samráði við þig (nema það sé með breytilegum).

Nei vextirnir eru ekki það spennandi, en aftur á móti ef þú ert með uppsafnað fé þá fara vextirnir að mynda ágætis hagnað.

Þetta eru svakalegar fram og til baka hugsanir

Svo ef maður skildi selja þá er líklega óþarfi að greiða upp, skárra að láta endurreikna eða taka nýtt lán á nýrri eign.

[urban]

Ef að allt fer til fjandans í annari kreppu þá viltu náttúrulega fyrst og fremst vera skuldlaus ef að þú átt kost á því, að öðru leiti viltu nær örugglega vera með óverðtryggt lán.

Ef að þú átt kost á því að greiða upp lán, þá alveg hiklaust gera það, getur líklegast ekki fjárfest betur.

[Baldurmar]

Ertu í alvöru með sparireikning sem ber 6%+ vexti?

Óverðtryggt = lánastofnin tekur á sig áhættuna af verðbólguhækkun
Verðtryggt = þú tekur áhættuna á verðbólguhækkun

Sjálfur mæli ég mikið frekar með óverðtryggðu. Jú greiðslubyrðin á verðtryggðu er rosalega lokkandi en það gleymist oft að það er vegna þess þú ert ekki einusinni að borga alla vextina af láninu fyrstu árin, þeir eru að leggjast á höfuðstólinn. Í óverðtryggðu færðu að sjá nákvæmlega hvað þetta er í alvöru að kosta og hinn aðilinn getur ekki breytt vöxtunum án þess vera í samráði við þig (nema það sé með breytilegum).

Nei vextirnir eru ekki það spennandi, en aftur á móti ef þú ert með uppsafnað fé þá fara vextirnir að mynda ágætis hagnað.

Þetta eru svakalegar fram og til baka hugsanir

Svo ef maður skildi selja þá er líklega óþarfi að greiða upp, skárra að láta endurreikna eða taka nýtt lán á nýrri eign.

Það er alltaf gott að hafa sparnað sem hægt er að grípa til ef eitthvað kemur uppá.

En lánið þitt er væntanlega hærra en sparnaðurinn. Og lánið hefur hærri neikvæða vexti, svo að þú ert að 'tapa' peningum hraðar þar heldur en þú 'græðir' á sparnaðarreikningnum ==> Nettó tap

[Benzmann]

Þegar allt fer til fjandans, þá viltu hafa valið óverðtryggt.

Eftir að allt fer til fjandans, þá getur verið að verðtryggt sé málið, þar sem að óverðtryggðir vextir munu rjúka upp.

Fer allt eftir því hvort þú sért með Fasta vexti eða Breytilega vexti, í X tíma,

[Klemmi]

Fer allt eftir því hvort þú sért með Fasta vexti eða Breytilega vexti, í X tíma,

Ekki alveg. Auðvitað er sárt ef vextirnir þínir hækka í 15-20% á nokkrum mánuðum, þá geturðu þó endurfjármagnað, en það er verra ef höfuðstóllinn hoppar í einum mánuði upp um 15-20%. Þá er skaðinn skeður og ekkert sem þú getur gert í því.

[Dúlli]

Ertu í alvöru með sparireikning sem ber 6%+ vexti?

Óverðtryggt = lánastofnin tekur á sig áhættuna af verðbólguhækkun
Verðtryggt = þú tekur áhættuna á verðbólguhækkun

Sjálfur mæli ég mikið frekar með óverðtryggðu. Jú greiðslubyrðin á verðtryggðu er rosalega lokkandi en það gleymist oft að það er vegna þess þú ert ekki einusinni að borga alla vextina af láninu fyrstu árin, þeir eru að leggjast á höfuðstólinn. Í óverðtryggðu færðu að sjá nákvæmlega hvað þetta er í alvöru að kosta og hinn aðilinn getur ekki breytt vöxtunum án þess vera í samráði við þig (nema það sé með breytilegum).

Nei vextirnir eru ekki það spennandi, en aftur á móti ef þú ert með uppsafnað fé þá fara vextirnir að mynda ágætis hagnað.

Þetta eru svakalegar fram og til baka hugsanir

Svo ef maður skildi selja þá er líklega óþarfi að greiða upp, skárra að láta endurreikna eða taka nýtt lán á nýrri eign.

Það er alltaf gott að hafa sparnað sem hægt er að grípa til ef eitthvað kemur uppá.

En lánið þitt er væntanlega hærra en sparnaðurinn. Og lánið hefur hærri neikvæða vexti, svo að þú ert að 'tapa' peningum hraðar þar heldur en þú 'græðir' á sparnaðarreikningnum ==> Nettó tap

Eins og ég nefndi er að spá um að greiða upp lánið, með uppsöfnuðu féi, en aftur á móti er hagnaðurinn það góður og sparnaðarreikningnum að það er alfarið erfitt að ákveða sig.

[mind]

Eins og ég nefndi er að spá um að greiða upp lánið, með uppsöfnuðu féi, en aftur á móti er hagnaðurinn það góður og sparnaðarreikningnum að það er alfarið erfitt að ákveða sig.

Hvernig getur verið hagnaður af sparireikninginum, kjörin á honum náðu ekki 6% var það ?

[Dúlli]

Eins og ég nefndi er að spá um að greiða upp lánið, með uppsöfnuðu féi, en aftur á móti er hagnaðurinn það góður og sparnaðarreikningnum að það er alfarið erfitt að ákveða sig.

Hvernig getur verið hagnaður af sparireikninginum, kjörin á honum náðu ekki 6% var það ?

Því hærri upphæðinn er því hærri hagnaður.

100 kall með 4% vexti er 104 krónur

200 kall með 4% vexti er 208 krónur

and so on.

[mind]

Eins og ég nefndi er að spá um að greiða upp lánið, með uppsöfnuðu féi, en aftur á móti er hagnaðurinn það góður og sparnaðarreikningnum að það er alfarið erfitt að ákveða sig.

Hvernig getur verið hagnaður af sparireikninginum, kjörin á honum náðu ekki 6% var það ?

Því hærri upphæðinn er því hærri hagnaður.

100 kall með 4% vexti er 104 krónur

200 kall með 4% vexti er 208 krónur

and so on.

En verðurðu ekki vega það upp á móti vöxtunum á lánunum ? Því hærri skuld því hærri kostnaður.

100kr lán með 6% vexti eru 106 krónur, 2 krónum kostnaðarsama
200kr lán með 6% vexti eru 112 krónur, 4 krónu kostnaðarsama

o.s.f.

[Dúlli]

Eins og ég nefndi er að spá um að greiða upp lánið, með uppsöfnuðu féi, en aftur á móti er hagnaðurinn það góður og sparnaðarreikningnum að það er alfarið erfitt að ákveða sig.

Hvernig getur verið hagnaður af sparireikninginum, kjörin á honum náðu ekki 6% var það ?

Því hærri upphæðinn er því hærri hagnaður.

100 kall með 4% vexti er 104 krónur

200 kall með 4% vexti er 208 krónur

and so on.

En verðurðu ekki vega það upp á móti vöxtunum á lánunum ? Því hærri skuld því hærri kostnaður.

100kr lán með 6% vexti eru 106 krónur, 2 krónum kostnaðarsama
200kr lán með 6% vexti eru 112 krónur, 4 krónu kostnaðarsama

o.s.f.

En Þegar reikningurinn er með mánaðarlega veltu og lánið er með fasta prósentu.

Þá er hægt að bæta alltaf meira fé inná reikninginn og því hækkar hagnaðurinn þrátt fyrir að prósentan sé lægri.

Með lánið er með sömu afborgun.

[Baldurmar]

Lánið er líka reiknað mánaðlega, eftirstöðvar*0.06/12 eru mánaðarlegir vextir.

Þú verður nefnilega að hugsa um lán eins og neikvæðan sparnað.

[Dúlli]

Lánið er líka reiknað mánaðlega, eftirstöðvar*0.06/12 eru mánaðarlegir vextir.

Þú verður nefnilega að hugsa um lán eins og neikvæðan sparnað.

Skil þig.

En það sem ég er að meina er að ef vextirnir á láninu eru 500kr þá eru vextirnir á sparnaðarreikningnum 1.000kr.

Þannig er þetta allavega búið að vera hjá mér síðustu tvö ár.

Lánið er búið að hækka um 115.000 yfir 24 mánaða tímabil en aftur á móti sparnaðar reikningurinn er búin að skila rétt yfir 100.000 bara á þessu ári.

[Baldurmar]

Er lánið búið að hækka um 115.000 á meðan þú ert að borga af því ??

[Dúlli]

Er lánið búið að hækka um 115.000 á meðan þú ert að borga af því ??

Já frá upphafsupphæð á tveimur árum, verðtryggða shit lánið.

En aftur á móti óverðtryggða er búið að lækka um 50k

[Baldurmar]

Er lánið búið að hækka um 115.000 á meðan þú ert að borga af því ??

Já frá upphafsupphæð á tveimur árum, verðtryggða shit lánið.

En aftur á móti óverðtryggða er búið að lækka um 50k

Þá ertu með ennþá verri vexti, líklega 6 + verðbólga ( 2,5% ?)

Sem þýðir að hver 100.000kr sem að þú greiðir inn á lánið aukalega sparar þér 8.000kr á ári (þú borgar beint inn á höfuðstólinn, gætir reyndar verið með leifar af "hrun leiðréttingunni" ef að þetta er nógu gamal lán þá þarftu að greiða það upp fyrst held ég)!

Sami sparnaður á sparireikningnum þínum gefur þér 4000kr...

[dori]

Lánið er líka reiknað mánaðlega, eftirstöðvar*0.06/12 eru mánaðarlegir vextir.

Þú verður nefnilega að hugsa um lán eins og neikvæðan sparnað.

Skil þig.

En það sem ég er að meina er að ef vextirnir á láninu eru 500kr þá eru vextirnir á sparnaðarreikningnum 1.000kr.

Þannig er þetta allavega búið að vera hjá mér síðustu tvö ár.

Lánið er búið að hækka um 115.000 yfir 24 mánaða tímabil en aftur á móti sparnaðar reikningurinn er búin að skila rétt yfir 100.000 bara á þessu ári.

Vá, þú verður að fara að pæla í þessu eins og stærðfræðidæmi. Mjög sterk hugsunarvilla hjá þér hérna.

Það sem þú ert að skoða er ekki bara hvað lánið hefur hækkað heldur líka hversu mikla vexti þú hefur borgað. Hækkun á höfuðstól+vextir yfir tímabil er samtals kostnaður við lánið. Mjög ólíklegt að sparnaðar reikningurinn skili álíka ávöxtun. Til dæmis er verðtryggða lánið mitt með 3,65% vexti og svo er verðbólga ~1,75% þannig að vextirnir sem ég borga eru 5,7%. Samkvæmt vaxtatöflunni frá bankanum mínum þá er enginn spari reikningur sem kemst nálægt því að bera sambærilega vexti þannig að það margborgar sig að borga lánið niður frekar en að geyma peningana á einhverjum reikningi.

Fer allt eftir því hvort þú sért með Fasta vexti eða Breytilega vexti, í X tíma,

Ekki alveg. Auðvitað er sárt ef vextirnir þínir hækka í 15-20% á nokkrum mánuðum, þá geturðu þó endurfjármagnað, en það er verra ef höfuðstóllinn hoppar í einum mánuði upp um 15-20%. Þá er skaðinn skeður og ekkert sem þú getur gert í því.

Ég hef stundum séð þetta. Er það þannig? Er virkilega í boði fyrir þig að endurfjármagna þegar vextir á óverðtryggðu láni eru sjúklega háir? Myndi ekki það eina sem væri í boði vera lán með hrikalega óhagstæða vexti? Allavega hefur mér alltaf skilist að þú viljir alls ekki vera í þeirri stöðu að þurfa að endurfjármagna.

[Klemmi]

Ég hef stundum séð þetta. Er það þannig? Er virkilega í boði fyrir þig að endurfjármagna þegar vextir á óverðtryggðu láni eru sjúklega háir? Myndi ekki það eina sem væri í boði vera lán með hrikalega óhagstæða vexti? Allavega hefur mér alltaf skilist að þú viljir alls ekki vera í þeirri stöðu að þurfa að endurfjármagna.

Já, ef þú tekur lán sem er ekki með neinum uppgreiðslukostnaði, þá er lítið mál að taka nýtt lán og greiða hið gamla upp. Eini kostnaðurinn er þá við nýju lántökuna, sem núna er búið að lögleiða að megi ekki vera hlutfall, heldur verði að vera föst tala óháð upphæð lánsins (algengt ~50þús). Og svo greiðslumat (~10þús fyrir par).

Þú getur þá tekið verðtryggt, en vextirnir á því breytast lítið/ekkert í hruni, þar sem að bankinn er alltaf tryggður með að fá sitt, enda gefur nafnið það til kynna, verðtryggt.

[nidur]

Þannig að Dúlli er núna búinn að komast að því hvað hann hefði getað sparað ef hann hefði sett peninginn inn á lánið, flott mál.

Eitt sem mig langaði að koma inn á í þessu sambandi er að þegar fólk er komið undir 7M minnir mig í lánum þá hættir það að hafa rétt á vaxtabótum frá ríkinu, þeas. þeir sem eru með nógu lág laun til að fá þær. Þannig að kannski er gott fyrir suma að stoppa niðurgreiðslur í kringum 9M safna í tvö ár og skella svo öllu inn á eftir þann tíma.

Það er líka mismunandi hvað fólk getur sparað, sumir geta sett 400 þús inn á lánin sín á mánuði á meðan aðrir ekki nema 40 þús. En þetta telur allt saman og það er ekkert að því að geyma 500 þús til hliðar sem backup.

[Klemmi]

Eitt sem mig langaði að koma inn á í þessu sambandi er að þegar fólk er komið undir 7M minnir mig í lánum þá hættir það að hafa rétt á vaxtabótum frá ríkinu, þeas. þeir sem eru með nógu lág laun til að fá þær. Þannig að kannski er gott fyrir suma að stoppa niðurgreiðslur í kringum 9M safna í tvö ár og skella svo öllu inn á eftir þann tíma.

Vaxtabætur reiknast úr frá tekjustofni (allar tekjur á árinu), eignastofni (allar eignir - allar skuldir), eftirstöðvum lána og vaxtagjalda.

Um leið og eignastofni einstaklings er orðinn 7.200.000 eða hjá pari 11.680.000, þá færðu engar vaxtabætur, óháð hinum breytunum
Hins vegar miðast eignin við fasteignamat, ekki markaðsvirði, svo það getur "hjálpað", en eins og þú segir, þá þarftu einnig að vera með frekar lágar tekjur til að eiga rétt á þessum bótum.

[Dúlli]

Við hvernig myndi ég tala þá nákvælega hjá ríkinu eða bankanum til að fá 110% staðfest að það séu engin auka gjöld EFTIR að lánið er greitt til fulls ?

Ætla að skoða þetta og líklegast greiða upp annað þeirra eða bæði.

[Klemmi]

Myndi byrja á að prófa netspjallið hjá Ríkisskattstjóra og sjá hverju það skilar

https://www.rsk.is/netspjall

[mind]

Við hvernig myndi ég tala þá nákvælega hjá ríkinu eða bankanum til að fá 110% staðfest að það séu engin auka gjöld EFTIR að lánið er greitt til fulls ?

Ætla að skoða þetta og líklegast greiða upp annað þeirra eða bæði.

Ert andskoti vel settur ef getur greitt upp öll lánin og átt húsnæðið þitt. Gott þó að hafa það í huga að á meðan séreignarsparnaður er skattfrjáls þá má vel vera þú komir betur út með að skilja eftir eitthvað að einu láninu og nota séreignarsparnaðinn til að greiða restina niður. Skattprósentan er töluvert hærri en vextirnir á lánunum.

[Dúlli]

Við hvernig myndi ég tala þá nákvælega hjá ríkinu eða bankanum til að fá 110% staðfest að það séu engin auka gjöld EFTIR að lánið er greitt til fulls ?

Ætla að skoða þetta og líklegast greiða upp annað þeirra eða bæði.

Ert andskoti vel settur ef getur greitt upp öll lánin og átt húsnæðið þitt. Gott þó að hafa það í huga að á meðan séreignarsparnaður er skattfrjáls þá má vel vera þú komir betur út með að skilja eftir eitthvað að einu láninu og nota séreignarsparnaðinn til að greiða restina niður. Skattprósentan er töluvert hærri en vextirnir á lánunum.

Er nefnilega að spá að greiða í lok árs verðtryggða losna við það og síðar taka óverðtryggða á 2-3 árum.

Upphaflega hugmyndinn var fyrst hjá mér og frúni að kaupa stærra húsnæði en núna í haust ákvöðuðum við að fara í en meira nám og þá fóru við að velta fyrir okkur að greiða þetta upp þar sem það er möguleiki á því hjá okkur.

[dori]

Ég hef stundum séð þetta. Er það þannig? Er virkilega í boði fyrir þig að endurfjármagna þegar vextir á óverðtryggðu láni eru sjúklega háir? Myndi ekki það eina sem væri í boði vera lán með hrikalega óhagstæða vexti? Allavega hefur mér alltaf skilist að þú viljir alls ekki vera í þeirri stöðu að þurfa að endurfjármagna.

Já, ef þú tekur lán sem er ekki með neinum uppgreiðslukostnaði, þá er lítið mál að taka nýtt lán og greiða hið gamla upp. Eini kostnaðurinn er þá við nýju lántökuna, sem núna er búið að lögleiða að megi ekki vera hlutfall, heldur verði að vera föst tala óháð upphæð lánsins (algengt ~50þús). Og svo greiðslumat (~10þús fyrir par).

Þú getur þá tekið verðtryggt, en vextirnir á því breytast lítið/ekkert í hruni, þar sem að bankinn er alltaf tryggður með að fá sitt, enda gefur nafnið það til kynna, verðtryggt.

Ég er ekki að efast um að þú getir borgað upp lánið með nýju láni. Lykilatriðið í spurningunni minni er hvort það sé virkilega mögulegt fyrir þig að fá betra lán (þá með lægri vöxtum/greiðslubyrgði) ef þú lendir í þeirri stöðu að óverðtryggða lánið þitt er allt í einu komið með of háa vexti til að þú ráðir við afborganir.

Ég set s.s. spurningamerki við það að ef þú ert með lán sem þú lendir í að ráða ekki við greiðslur af að bankinn verði næs og gefi þér eitthvað sem er ekki ennþá dýrara fyrir þig (að minnsta kosti til lengri tíma litið).