Vextir - Snjóhengjan fellur!

[GuðjónR]

0.25% lækkun í morgun.

Mikil vonbrigði!!! Næsti fundur í maí þá lækka þeir aftur um 0.25% - 0.5% og svo ekki fundur fyrr en í ágúst?
Og þá hækka þeir vexti af því að Íslendingar flúðu rigninguna og fóru í sól, eða af því að EU þarf peninga í vopnaframleiðslu.
Átti von á 0.5% - 0.75% þar sem augljós innistæða er fyrir 1%+ lækkun þó fyrr hefði verið.
Vextir eru aðeins búnir að lækka um 1.5% síðan í ágúst 2023 !!!

https://www.ruv.is/frettir/innlent/2025 ... tig-439173

[halldorjonz]

Verðbólga er 4,2% markmið er 2,5% langt í land enþá
Afhverju ættu þeir að lækka vexti svo skarpt

[rostungurinn77]

0.25% lækkun í morgun.

Mikil vonbrigði!!! Næsti fundur í maí þá lækka þeir aftur um 0.25% - 0.5% og svo ekki fundur fyrr en í ágúst?
Og þá hækka þeir vexti af því að Íslendingar flúðu rigninguna og fóru í sól, eða af því að EU þarf peninga í vopnaframleiðslu.
Átti von á 0.5% - 0.75% þar sem augljós innistæða er fyrir 1%+ lækkun þó fyrr hefði verið.
Vextir eru aðeins búnir að lækka um 1.5% síðan í ágúst 2023 !!!

https://www.ruv.is/frettir/innlent/2025 ... tig-439173

Höfrungahlaupið er hafið á vinnumarkaði eftir kjarasamninga kennara.

[GuðjónR]

Verðbólga er 4,2% markmið er 2,5% langt í land enþá
Afhverju ættu þeir að lækka vexti svo skarpt

2,5% verðbólgumarkmið er óraunhæft á Íslandi. Húsnæði telst „neysluvara“ og hækkar verðbólgu, sem hækkar vexti, sem hækkar húsnæðiskostnað = endalaus hringrás. Seðlabankinn setti þetta markmið 2001, en verðbólga hefur verið yfir því meirihluta tímans.

[littli-Jake]

"Með þennslu að markmiði og manneskjur sem viðfangsefni
Sem óhætt er að kreista"

https://youtu.be/sCe7Nxao_jE?si=N2xfn8bd36VfDKVu

[GuðjónR]

"Með þennslu að markmiði og manneskjur sem viðfangsefni
Sem óhætt er að kreista"

https://youtu.be/sCe7Nxao_jE?si=N2xfn8bd36VfDKVu

Hugljúft lag.

[littli-Jake]

Eitt af mínum uppáhalds

[Dropi]

Festi óverðtr. vextina mína í 8.3% í Des síðast liðinn í 3 ár upp úr 4.65%, grunaði að þó stýrivextir lækki eitthvað þá eru bankarnir ekkert að drífa sig að lækka sín megin. Það eru mörg ár eftir af þessu nema við lendum í öðru sjokki. Næst þegar vextirnir mínir losna þá skulda ég eins og 1 stykki lúxusbíl í íbúðinni, setti skýr markmið þegar við keyptum að borga höfuðstól af alvöru hörku og það hefur margborgað sig.

[GuðjónR]

@Dropi hvar ertu með lánið þitt?

Mitt losnaði í ágúst, var ekki til í að borga hátt í 11% breytilega þannig að ég festi til 5 ára á 8.75%
Uppgreiðslugjaldið er 154k í dag og fer lækkandi.

Núna kostar það í kringum 220k að endurfjármagna, þar sem þú þarft nýtt lán með tilheyrandi gjöldum.

Ætla að taka stöðuna í ágúst, hef á tilfinningunni að það verði stýrivaxtalækkun í maí og ágúst. September gæti þvi hentað í endurfjármögnun.

Hvert 1% sem vextir lækka þýðir 185k á ári, þannig að ég þarf meiri en 1% lækkun svo þetta brölt borgi sig.

[falcon1]

Shit hvað ég er ánægður með að hafa valið 5 ára fasta vexti á sínum tíma. Öruggur til des á næsta ári.
Vonandi verða nú vextirnir búnir að lækka slatta þá en með þessum hraða verða þeir nú varla komnir niður í 7% þá

[GuðjónR]

Shit hvað ég er ánægður með að hafa valið 5 ára fasta vexti á sínum tíma. Öruggur til des á næsta ári.
Vonandi verða nú vextirnir búnir að lækka slatta þá en með þessum hraða verða þeir nú varla komnir niður í 7% þá

Vonum það besta, lítið annað hægt í þessu vaxtalottói þegar þjóðarmottóið er „þetta reddas“ aka fúsk.

Veit ekki hvað þú ert með hátt lán, en ég hefði sparað eina og hálfa milljón hefði ég tekið 5 ár en ekki 3 á sínum tíma.

[falcon1]

Eins og staðan er í dag að þá er ég að spara tæplega 100 þúsund kr. á mánuði á að vera með þetta fast. Þannig að ég hugsa að það slagi upp í 2 millur sem ég hef sparað mér á þessari ákvörðun á sínum tíma. Ég hugsaði einmitt "aldrei hægt að treysta á íslenskt fjármálakerfi" þegar ég tók ákvörðunina um að festa í 5 ár en ekki 3 ár, var samt alveg heillengi að glíma við hvort ég ætti að gera.

[Lexxinn]

Eins og staðan er í dag að þá er ég að spara tæplega 100 þúsund kr. á mánuði á að vera með þetta fast. Þannig að ég hugsa að það slagi upp í 2 millur sem ég hef sparað mér á þessari ákvörðun á sínum tíma. Ég hugsaði einmitt "aldrei hægt að treysta á íslenskt fjármálakerfi" þegar ég tók ákvörðunina um að festa í 5 ár en ekki 3 ár, var samt alveg heillengi að glíma við hvort ég ætti að gera.

Eftiráhyggja hefði hvaða íslendingur sem hefur tekið húsnæðislán áður átt að fatta að vextir væru í sögulegu lágmarki og fara á 5ár frekar en 3. Sjálfur var ég á fyrsta húsnæðisláninu og tók því einungis 3 ár sem rann út haust'24. Mikil eftirsjá að hafa ekki tekið 5ár en maður lærir bara að lifa með þessu.

[vesley]

@Dropi hvar ertu með lánið þitt?

Mitt losnaði í ágúst, var ekki til í að borga hátt í 11% breytilega þannig að ég festi til 5 ára á 8.75%
Uppgreiðslugjaldið er 154k í dag og fer lækkandi.

Núna kostar það í kringum 220k að endurfjármagna, þar sem þú þarft nýtt lán með tilheyrandi gjöldum.

Ætla að taka stöðuna í ágúst, hef á tilfinningunni að það verði stýrivaxtalækkun í maí og ágúst. September gæti þvi hentað í endurfjármögnun.

Hvert 1% sem vextir lækka þýðir 185k á ári, þannig að ég þarf meiri en 1% lækkun svo þetta brölt borgi sig.

Ég einmitt setti mér viðmið vegna uppgreiðslugjalds og fjármögnunarkostnaðs að ekki íhuga það að endurfjármagna fyrr en breytilegu vextirnir fara undir mína föstu vexti sem eru þeir sömu og hjá þér (8,75%)

Óskastaðan að mínu mati væri að fastir vextir farið niður í 6,75% og stytta þá lánstímann um 15 ár og halda sömu afborgunum og ég er með í dag.

[Dropi]

@Dropi hvar ertu með lánið þitt?

Byrjaði hjá Íslandsbanka og endurfjármagnað í Des til Arion. Reiknaði út að þrátt fyrir uppgreiðslugjald ofl þá borgaði sig á nokkrum mánuðum vegna þess hve mikill munur var á föstu vöxtunum.

Nú voru Íslandsbanki að tilkynna lækkun á breytilegum vöxtum en þeir föstu hafa ekki haggast hjá þeim. Ég sé ekki eftir neinu, og ég nenni sérstaklega ekki að vera með eftirsjá að hafa ekki tekið 5 ára fasta vexti fyrir 3 árum. Maður gerði það sem var best á þeim tíma og framtíðin er það ófyrirsjáanleg að ég lít á það sem ákveðinn kost að vera flexible.

Vextir þurfa að lækka undir 5-6% á þessu ári til að það borgi sig fyrir mig að endurfjármagna aftur, þannig ég læt þetta sennilega rúlla í 3 ár á 8.3% en maður veit aldrei.

[Hjaltiatla]

Sjálfur var ég með fasta óverðtryggða 4,35% vexti í 3 ár hjá Arion banka og þurfti að skoða hvað ég myndi gera 1.sept 2024 þegar þeir losnuðu.
Er í dag með óvertryggða breytilega vexti hjá Gildi sem byrjuðu í 10,35% og verða 9,5% 24.Mars munu lækka aftur eftir seinustu stýrivaxtaákvörðun að öllum líkindum.

Eins og ég las í hlutina
Ef vaxtastigið er stöðugt eða ef vextir fara lækkandi er yfirleitt hagstæðara að vera með lán á breytilegum vöxtum.
Það er möguleiki fyrir hendi að breytilegir vextir hækki enn frekar í fyrirsjáanlegri framtíð, umfram þá föstu vexti sem eru nú. Þá hefði mögulega verið hagstæðara að festa vextina og hvort líklegt sé að breytilegir vextir hækki umfram þá föstu vexti sem eru í boði núna. Um þetta er auðvitað erfitt að spá og sitt sýnist hverjum.

[KristinnK]

Fastir vextir eru lægri en breytilegu vextirnir eins og er. Einmitt vegna þess að spáin er sú að vextir lækka, þannig fastir vextir eru með innbyggða lækkun. Þannig til þess að það borgi sig að hafa breytilega vexti þurfa vextir ekki bara að lækka, heldur lækka hraðar en spár gera ráð fyrir.

[Hjaltiatla]

Það er margt í þessu sem ég spáði einnig í , t.d tíminn sem myndi fara í að endurfjármagna ef ég hefði ákveðið að festa vexti og myndi þurfa að endurfjármagna þegar breytilegu vextirnir yrðu hagkvæmari en þeir föstu.Maður nennir að standa í þessu endurfjármögnunarferli ef Þetta eru upphæðir sem mann munar mikið um og maður getur svo sem alltaf endurfjármagnað þegar maður er með breytilega vexti ef manni líður þannig og maður pungar út 65-80 þúsund krónum í lántökugjald.
Ég þurfti að standa í að hlaupa með pappíra í tvígang úr vinnu í endurfjármögnunarferlinu seinast og síðan fylgdu þessu samskipti og smá vesen.
Ég sá fyrir mér að það væri einfaldara fyrir mig að vera með breytilega vexti í ljósi þess að vextir væru líklegast að fara að lækka.

[Gunnar]

Núna skulda ég ekkert rosalega mikið eftir í husnæðisláninu mínu(um 14.8m) og er með námslán líka uppá 2.5m.
Husnæðið er hjá íslandsbanka er í óverðtryggðu í breytilegum 9.75% eða næst þá 9.5%? og námslán hja lín. fæ 8.7% afslátt ef ég staðgreiði það sem er um 200þ.
Er að borga 137þ á mánuði af husinu og lín er 2 greiðslur á ári uppá 130 og 180þ.
Af 137þ fer undir 10þ inná höfuðstólinn, allt hitt í vexti.
Var að sækja um verðtryggt breytilegir vexti hjá birtu lífeyrissjóð uppá 3.17% vexti + verðbólga sem er 4.2% svo 7.37% vexti og verðbólgan hefur bara verið að lækka.
Nema ég tek lán sem er fyrir húsnæðið og námslánið og staðgreið námslánið svo ég græði þar 200þ og er laus við það. er þá kominn með eitt lán uppá 17,1m.
Greiðslurnar hjá mér lækka frá 137þ á mánuði niður í 56þ á mánuði sirka. svo tek ég mismuninn og set beint inná lánið og þá er ég buinn að gera óhagkvæmt lán og gera það hagkvæmt.
Af 56þ fer sirka 13þ inná höfuðstólinn og svo set ég aukalega að lámarki 200þ inná lánið og verð buinn að greiða það upp á 6 árum sirka.
lántökugjald uppá 57þ.
@guðjónr hvar færð þú lántökugjald uppá 220þ?

[Dropi]

Núna skulda ég ekkert rosalega mikið eftir í husnæðisláninu mínu(um 14.8m) og er með námslán líka uppá 2.5m.
Husnæðið er hjá íslandsbanka er í óverðtryggðu í breytilegum 9.75% eða næst þá 9.5%? og námslán hja lín. fæ 8.7% afslátt ef ég staðgreiði það sem er um 200þ.

Mjög gott en sniðugt væri að festa og hækka afborganir eða stytta lántíma

Var að sækja um verðtryggt breytilegir vexti hjá birtu

Ertu bilaður!

Af 56þ fer sirka 13þ inná höfuðstólinn og svo set ég aukalega að lámarki 200þ inná lánið og verð buinn að greiða það upp á 6 árum sirka.

Greyðslubyrðin þín hækkar samt, m.v. 3.17% vexti og 4% verðbólgu ferðu hækkandi í hverjum einasta mánuðim, hvað þá ef verðbólga hækkar aftur.

Er ég einn á þeirri skoðunar að verðtryggð lán séu hrein afbrigði satans og ber að forðast eins og heitan eldinn? Hvað þá að fara úr óverðtryggðu í verðtryggt með svona lítið eftir. Afsakið þessa besservisser nálgun en mér er mjög heitt í hamsi með verðtryggð lán.

[KaldiBoi]

Var að sækja um verðtryggt breytilegir vexti hjá birtu

Ertu bilaður!

?
Ef þú ert með grunnskilning á fjármálum þá er getur verið hagkvæmt að vera með slíkt lán.

[rostungurinn77]

Er ég einn á þeirri skoðunar að verðtryggð lán séu hrein afbrigði satans og ber að forðast eins og heitan eldinn? Hvað þá að fara úr óverðtryggðu í verðtryggt með svona lítið eftir. Afsakið þessa besservisser nálgun en mér er mjög heitt í hamsi með verðtryggð lán.

Eitt sem gleymist kannski með óverðtryggðu lánin er sú staðreynd að laun hækka óhjákvæmilega yfir tíma en höfuðstóllinn fylgir ekki þeirri hækkun.

Þannig að segjum að þú sért í 11% vöxtum og ráðir við það. Þá er það krónutölugreiðslan sem þú verður líklegast að greiða eftir 10 ár.

Í dag ertu kannski með milljón á mánuði, eftir 10 ár kanntu að vera með 2 eða jafnvel 3. Þessi upphæð sem er svimandi há í 11% vöxtum en bærileg árið 2025 verður ekkert mál eftir því sem tíminn líður.

En einn sem er ósammála þér kann að vera Gylfi Magnússon. Rakst á áhugavert svar eftir hann á vísindavefnum.
https://www.visindavefur.is/svar.php?id=86317

[Gunnar]

Var að sækja um verðtryggt breytilegir vexti hjá birtu

Ertu bilaður!

er ég ekki að hugsa þetta rétt? juju eg veit að þetta er óhagkvæmt lán. en ef ég er duglegur að setja 200þ inná lánið þá er ég að vinna svo mikið á móti að lánið bara lækkar.

skoðum bara lánareiknivél hja birtu.
Fyrra screenshot er bara þetta venjulega til 40 ára verðtryggt með breytilegum vöxtum. ok það er 64þ a manuði(55 m við bara íbuðarlánið. námslánið bætti við þarna aðeins)

Skjámynd 2025-03-22 201619.png (59.93 KiB) Skoðað 7750 sinnum

svo seinna er til 6 ára. þá er það 267þ og ef þú skoðar neðst þar er lækkun höfuðstóls. ef ég set sjálfur inná 200þ þá hríðlækkar hann en til 40 ára þá byrja hann á að hækka eins og er vitað.

Skjámynd 2025-03-22 202204.png (58.4 KiB) Skoðað 7750 sinnum

[Dropi]

svo seinna er til 6 ára. þá er það 267þ og ef þú skoðar neðst þar er lækkun höfuðstóls. ef ég set sjálfur inná 200þ þá hríðlækkar hann en til 40 ára þá byrja hann á að hækka eins og er vitað.

Takk fyrir málefnalegt svar. Tölurnar eru réttar hjá þér og þetta mun standast á 6 árum ef verðbólgan lækkar eða stendur í stað. Mánaðarlegar afborganir eru aftur á móti hækkandi með hverjum mánuði í þessu reiknidæmi, en á óverðtryggðu láni þá byrja þær frekar háar og lækka svo með tímanum. Þú endar með því að borga í kringum 340k á mánuði í lokin samkvæmt seinni töflunni sem þú sýndir.

Ef þú hefðir tekið verðtryggt lán fyrir til dæmis 3 árum en ekki óverðtryggt, hvar stæði það lán í dag? Verðtryggingin er trygging gagnvart rýrnun gjaldeyris vegna verðbólgu. Hún tryggir ekki þig, heldur tryggir hún þann sem lánar þér.

Þetta er það sem ég hef fundementally á móti verðtryggingu. Ef við förum í útþenslu og hærri verðbólgu á næstu árum þá lítur reiknidæmið þitt mikið verr út. Þetta er spilavíti, þú gætir komið þokkalega vel út eins og þegar verðbólga hrundi í covid, eða þú gætir horft á 10% verðbólgu eins og í fyrra og séð lánið þitt springa.

Ég vil bara að allir sem taki verðtryggt viti nákvæmnlega hvað það er, en tilfinningin sem ég fæ af mörgum vinum og vandamönnum er sú að þeir skilja málið þannig að verðtrygging sé góður hlutur því afborganirnar eru lægri til að byrja með, sem ég er sterklega ósammmála.

Höfuðstóll óverðtryggs lán getur bara farið niður, en afborganir geta hækkað með vöxtum. En höfuðstóll verðtryggs láns vill miklu frekar fara upp nema verðbólgan sé mjög lág. Þá er auðvelt að finna fyrir fölsku öryggi og fólk slakar á með að borga lánið hratt niður.

[Dropi]

En einn sem er ósammála þér kann að vera Gylfi Magnússon. Rakst á áhugavert svar eftir hann á vísindavefnum.
https://www.visindavefur.is/svar.php?id=86317

Ef lánin eru alveg sambærileg, meðal annars þannig að nafnvextir óverðtryggða lánsins eru jafnháir og samanlagðir nafnvextir og verðbætur á verðtryggða láninu, þá verða þessir tveir lántakar jafnlengi að greiða upp lánin sín og greiða jafnmikið í hverjum mánuði samanlagt.

Þetta er rétt, en annar þessara aðila (sá verðtryggði) getur lent í því að höfuðstóll rjúki upp úr öllu valdi ef verðbólgan fer af stað.
En hinn aðilinn (sá óverðtryggði) finnur fyrir vaxtabreytingum í afborgunum sem í mínum huga er margfalt ákjósanlegra, því það er hægt að taka í nokkur handföng eins og að lengja lánið eða festa vexti í 3/5 ár sem getur létt gríðarlega á. En þú getur lítið gert ef höfuðstóll fer upp, þú getur ekki tosað í handfang sem minnkar hann.

Hvort vilt þú borga meira fyrir það sem þú skuldar (háir óverðtryggðir vextir) eða viltu að það sem þú skuldar (höfuðstóll) hækki með tilheyrandi hækkun mánaðarlegs kostnaðs.

Þetta er í raun spurningin sem ég legg fyrir sjálfan mig og ég veit alveg hvort ég vil frekar.

Greininni lýkur svona:

Sá sem tók óverðtryggt lán greiðir hins vegar meira fyrstu árin en sá sem tók verðtryggt lán meira undir lok lánstímans. Samanlagt greiðir sá sem tók verðtryggða lánið líka meira, vegna þess að hann frestar greiðslum og þarf að borga vexti vegna þess.